Subrogación hipotecaria: cómo funciona y a quién beneficia

Obviamente, este es un tema que preocupa a todos los propietarios de viviendas que deben realizar el pago de su hipoteca a tiempo cada mes. Cambiar las características de su hipoteca por mejores medios sabio y un tipo más bajo es exactamente lo que buscan los italianos cuando están interesados ​​en subrogar su hipoteca.

Subrogación hipotecaria: significado

Técnicamente la subrogación del préstamo es la transferencia de nuestra hipoteca que pasa por el banco con el que contraté la hipoteca al momento de comprar la propiedad, a un nuevo banco. Este es un cambio que debería beneficiarnos directamente. mejores condiciones económicas y contractuales. Este tipo de «cambio» se siente más aquí que en otras partes donde el mercado inmobiliario se caracteriza por un alto porcentaje de propietarios. Baste decir que el 73% de los italianos vive en su propia casa, mientras que en Alemania esta cifra se reduce al 52% (Fuente: Eurostat).

Subrogación hipotecaria, ¿qué es exactamente?

Como ya se ha dicho, con subrogación del acreedor hipotecario transferencia de registro de hipoteca sobre la propiedad que se traslada al nuevo banco. Este último tendrá la tarea de liquidar el préstamo pendiente al antiguo banco, que quedará así liquidado y no tendrá nada que ver con nosotros. Nuestras relaciones -y todas las condiciones económicas del préstamo- podrán redefinirse y se referirán a la nueva institución bancaria. En detalle, esto puede coincidir con una tasa más baja, pero también con condiciones en cuanto a duración, sanciones y todas las características contractuales relacionadas con el préstamo hipotecario. Uno de los cambios más difíciles es pasar de una hipoteca a tipo fijo a una hipoteca a tipo variable (o viceversa) porque requiere una evaluación cuidadosa.

Subrogación de hipoteca, tipo fijo

para estipular un hipoteca de tasa fija significa tener la certeza de la tasa que se pagará a lo largo de los años. Sin embargo, para muchos propietarios de viviendas que han contratado una hipoteca a tipo fijo en el pasado, esto significa encontrarse con un tipo de interés decididamente incómodo para las condiciones actuales del mercado. De hecho, con la reducción del coste del dinero, El tipo (fijo o variable) de las hipotecas en el mercado ha caído significativamente. haciendo que la subrogación sea muy conveniente para muchos propietarios. Existe por tanto la posibilidad de subrogar su hipoteca de un tipo fijo que podríamos considerar «fuera de mercado» a un tipo fijo mucho más conveniente. En la práctica, quienes contrataron una hipoteca a tipo fijo en 2002 difícilmente tendrán un tipo inferior al 6%, mientras que hoy es común. obtener una tasa fija de alrededor del 4% (y que cae a alrededor del 2% para el tipo variable). En este caso, es necesario hacer un buen cálculo para evaluar si las cuotas que quedan por pagar tienen la naturaleza de justificar una subrogación o si, en total, es mejor quedarse con la antigua hipoteca que se va a pagar. fuera en unos meses.

La primera subrogación del préstamo de vivienda

La obtención de mejores condiciones hipotecarias también está afectando claramente a los propietarios de primera vivienda. Es bueno especificar que La subrogación de un préstamo para la primera vivienda no penaliza en modo alguno al prestamista., conservando todos los beneficios fiscales como la deducción del IRPEF de los gastos por intereses. En este sentido, la Agencia Tributaria se ha pronunciado claramente, señalando que en caso de subrogación de una “Hipoteca Primera Vivienda” por otra de importe superior, la deducibilidad de los intereses pasivos sigue siendo válida por un porcentaje equivalente a la relación entre el residual principal de la primera hipoteca y el importe del nuevo préstamo hipotecario.

Renegociación hipotecaria

La posibilidad de modificar las condiciones del préstamo de subrogación es gratuita gracias a la ley Bersani nº 40/2007 y que hoy permite a miles de familias italianas:

• • reducir el interés en las cuotas (reduciendo así el costo de las cuotas y la deuda total);

 

• • ampliar la duración del préstamo (hasta 40 años) reduciendo automáticamente las tasas individuales;

 

• • cambiar el tipo de tarifa elegida inicialmente (fija, variable o mixta).

 

Así que evalúa cuidadosamente lo que ofrece el mercado, obtén toda la información y encuentra la mejor oferta para subrogar tu hipoteca y conseguir una hipoteca mejor y más conveniente.